Как создать банковское приложение: сколько стоит разработать программу мобильного банка

Раньше для решения финансовых вопросов приходилось лично идти в отделение банка: выстаивать длинные очереди, разбираться с бумажной волокитой и внимательно проверять все данные. Сегодня достаточно просто открыть программу в смартфоне — перевод, оплата или проверка счета займут всего несколько секунд. Управлять финансами стало намного проще и быстрее благодаря таким платформам. Если вы задумались о создании собственного банковского приложения, в статье мы расскажем, как его создать. Разберем ключевые функции, рассмотрим примеры успешных продуктов, а также обсудим сроки и бюджет разработки.

Это цифровой инструмент, с помощью которого пользователи могут контролировать свои денежные средства: отслеживать баланс, совершать переводы, оплачивать услуги и проверять историю операций. Все, что нужно — смартфон или ноутбук с выходом в интернет. Аудитория таких решений весьма разнообразна — от студентов до пенсионеров, от жителей мегаполисов до обитателей небольших городков.

Принято выделять три основные категории мобильных банковских приложений:

• для отправки денег между частными лицами (например, PayPal, Venmo);
• программы традиционных банков с отделениями и банкоматами (Сбербанк, Райффайзенбанк и другие);
• сервисы цифровых финансовых учреждений, полностью работающих онлайн (вроде Тинькофф или Chime).

Для любого из этих форматов подходят кроссплатформенные решения.

Сегодняшняя реальность — это цифровая экономика, где наличные деньги все больше становятся редкостью. Даже пластиковые карточки постепенно уходят в прошлое, ведь теперь их удобно хранить прямо в приложениях на смартфоне.

Пандемия COVID-19 и внешнеэкономические ограничения стали мощным толчком для развития финтех-сектора в России. В 2022 г. банки показали рекордные результаты: количество выпущенных банковских карт увеличилось на 18% по сравнению с предыдущим годом, а общий объем операций достиг внушительных 149 триллионов рублей. При этом онлайн-сервисами активно пользуются около 80 миллионов россиян, причем 87% делают это регулярно.

Это говорит о том, что наличие мобильной платформы — уже не просто опция, а необходимость. Она позволяет даже молодой финансовой организации успешно конкурировать с технологическими гигантами.

Постепенное развитие функциональных возможностей, инвестиции в интерфейс и удобство — все это делает подобный продукт ключевым каналом связи. Он ближе к пользователю, чем любой офис или отделение, и помогает значительно расширить целевую аудиторию.

Разработка приложения для банка — это инвестиция, которая приносит выгоду не только клиентам, но и самому бизнесу. Вот какие преимущества оно дает:

1. Сокращение расходов. Вы сможете оптимизировать издержки на содержание офисов и обучение персонала: часть людей полностью перейдут в онлайн и будут решать свои вопросы без помощи сотрудников.
2. Автоматизация рутинных операций. Платформа становится полноценным цифровым помощником, который позволяет открыть счет, оформить кредит, выпустить карту — и все это без посещения отделения.
3. Высокий уровень безопасности. Пользователи доверяют вам свои средства — и это обязывает. В мобильном банке реализуются надежные меры защиты: шифрование, антивирусы, фильтры, системы оповещений, а также двухфакторная аутентификация. Все это помогает обезопасить финансы клиентов.
4. Глубокая аналитика. Программное обеспечение собирает и обрабатывает данные о поведении ЦА: возраст, предпочтения, востребованные функции. Это помогает принимать решения на основе реальной картины и улучшать продукт.
5. Продвижение прямо в приложении. Это отличный маркетинговый канал. Через баннеры на главном экране или push-уведомления можно доносить до людей акции, новинки и персональные предложения.
6. Удобство и доступность. Человек получает возможность управлять финансами в любое время и из любой точки мира — достаточно подключения к интернету.
7. Рост привязанности к бренду. Чем удобнее пользоваться услугами, тем выше доверие. А если добавить программы лояльности, кешбэк и бонусы — это станет еще одним весомым аргументом остаться с вами надолго.

Таким образом, мобильный банк является не просто сервисом для клиентов, а мощным инструментом роста для самой компании.

Важно понимать, что его создание требует серьезных инвестиций. Однако грамотная реализация позволяет быстро окупить затраты и начать зарабатывать. Причем дело не только в увеличении клиентской базы. Оно может приносить прямой доход благодаря следующим возможностям:

1. Комиссии за транзакции. Переводы между банками, оплата коммунальных услуг, обмен валют, обслуживание счетов и карт — все это включает небольшие комиссионные. Главное — не перегнуть с процентной ставкой, иначе пользователи откажутся от сервиса.
2. Кешбэк и бонусные программы. Предложите клиенту получить приятный бонус за первое использование или скидку за повторную операцию. Если он увидит выгоду, то будет пользоваться платформой чаще, а вы — зарабатывать больше.
3. Партнерские отчисления. Сотрудничая с другими фирмами, например, службами доставки или интернет-магазинами, ваша компания будет получать процент от покупок. При этом платит комиссию не физическое лицо, а партнерская организация.

Таким образом, сервис в области финтеха превращается не просто в удобный инструмент, а в полноценный источник дохода. При правильной стратегии он начинает работать на вас, увеличивая прибыль даже без активного участия сотрудников.

Сбербанк, Т-банк и Альфа — лидеры этого направления. По данным агентства Go Mobile, их программные продукты в 2022 году стали лучшими по ряду параметров. Разберем, как они решают задачи пользователей.

Первую версию программы он выпустил в 2010 году. Ее развитие начиналось с простых функций — платежей и проверки баланса. Сегодня это суперапп с возможностями от оплаты ЖКХ до покупки акций. Пользоваться им удобно всем: от студентов до пенсионеров.

Преимущества:

• широкая сеть;
• массовость;
• переводы без комиссии.

К минусам можно отнести то, что не все операции доступны онлайн — ипотеку или крупный кредит придется оформлять в отделении.

Запущенный в 2006 г., он стал первой финансовой организацией, работающей исключительно в онлайн-режиме. С 2013 г. его приложение предоставляет расширенный функционал: оплата налогов и штрафов, обмен валют, доставка карт.

Сегодня акцент сделан на сервисы — от бронирования столика до покупки билетов. Есть формат «историй», как в соцсетях, для рекламы и новостей. Это стало отличительной чертой продукта.

К недостаткам можно отнести то, что интерфейс перегружен развлекательными функциями, а найти нужную информацию бывает сложно.

Программа появилась в 2011 г. Уже тогда она умела проводить переводы и оплачивать счета. Сейчас добавлены инвестиции, финансовая аналитика, кешбэк, совместные счета и удобный поиск банкоматов.

Главный плюс — структурированность и понятность. Функциональные возможности проще, чем у конкурентов, но именно это ценят пользователи. Минус: навязчивая реклама. Банк активно предлагает свои услуги через баннеры и push-уведомления, что может раздражать.

Ниже в таблице рассмотрим, что должно присутствовать в сервисе:

Чтобы ваш продукт выгодно выделялся на фоне конкурентов и точно попадал в запросы аудитории, необходимо заранее продумать его основные возможности. Удобный интерфейс, логичная навигация и привлекательный визуальный стиль помогут быстро завоевать доверие пользователей и занять высокие позиции в сторах. Рассмотрим обязательные опции, которые должны быть в вашем решении.

Его главная задача — моментально информировать клиента. Чтобы взаимодействие с софтом оставляло положительные впечатления, важно, чтобы основная информация была под рукой. При входе человек сразу должен видеть, сколько денег у него на счете. Например, Т-Банк на стартовом экране показывает текущий баланс, расходы за месяц и пользовательские «истории».

Наше ИТ-агентство White Tiger Soft разрабатывает приложения, которые не только информируют, но и вовлекают. Грамотная структура, адаптивная цветовая палитра, актуальные UX-решения, продуманные виджеты и анимации — все это мы закладываем в основу. У нас есть опыт, понимание трендов и главное — практический подход к созданию банковских продуктов. Если вы ищете команду, которая не просто «сделает экран», а построит цифровую витрину для вашего банка — мы готовы взять эту задачу на себя. От концепции до реализации.

В финансовых вопросах важна прозрачность. Человеку нужно понимать, куда ушли деньги, и иметь доступ к полному списку транзакций. Навигация в этом разделе должна быть интуитивной и не вызывать лишних вопросов.

Более 30% пользователей используют мобильный банкинг для оплаты услуг и отправки/получения средств. Это ключевая функция, которую необходимо реализовать грамотно. Обычно достаточно знать номер телефона или email получателя, но при международных платежах потребуется больше данных: реквизиты счета, банк и страна.

Финансовые вопросы часто требуют немедленного решения. Если человек увидит в ЛК подозрительные действия, он должен иметь возможность мгновенно связаться с техподдержкой — а не ждать на линии полчаса.

Хорошо продуманный сервис укрепляет доверие. Помимо справочного раздела, стоит добавить чат-бота, который сможет ответить на базовые вопросы о продуктах и услугах.

Двухфакторная аутентификация — важный инструмент. Это может быть пароль, код из СМС или биометрическая проверка (например, Face ID). Подобная технология защищает аккаунт от несанкционированного доступа, и большинство компаний рекомендуют ее включение сразу при регистрации, чтобы снизить риск кражи сведений и мошенничества.

Выбор подходящей технологии, на которой вы будете разрабатывать банковское приложение — ключевой этап. От него зависит не только производительность и масштабируемость, но и скорость разработки, безопасность данных и удобство обновлений. В зависимости от целей бизнеса, бюджета и целевой аудитории можно выбрать один из трех подходов, о каждом из которых мы расскажем ниже.

Предусматривает разработку с использованием языков, специально предназначенных для конкретной операционной системы. Для Android это Kotlin или Java, а для iOS — Swift или Objective-C. Это обеспечивает полную совместимость с устройством и максимальную производительность.

Такое решение хорошо тем, что оно позволяет получить быстрые, стабильные и безопасные программы с полной поддержкой всех встроенных функций смартфона. Однако оно требует больше времени и ресурсов, поскольку создаются две версии — отдельно для Андроид и Айос.

Представляют собой комбинацию веб- и натив-продуктов. Их создают с помощью таких технологий, как HTML, CSS и JavaScript, после чего помещают в нативный контейнер. Это позволяет запускать одно и то же ПО на разных операционных системах без необходимости писать отдельный код для каждой из них.

Главное преимущество — быстрая разработка и снижение бюджета. Однако они могут проигрывать в производительности и доступе к сложным функциям устройства по сравнению с nativ-аналогами.

Эта технология позволяет разрабатывать ПО сразу для нескольких операционных систем, используя единую кодовую базу. Один из популярных инструментов — Flutter: с его помощью можно запустить продукты как для iOS, так и для Android.

Такой подход дает возможность значительно ускорить выход на рынок и сократить расходы. При этом он демонстрирует высокую производительность и часто включает нативные модули. Однако реализация сложной графики или анимаций может потребовать дополнительных усилий.

Создание финтех-сервиса — это не простой набор строк кода. Это многокомпонентный процесс, включающий стратегическое планирование, глубокую аналитику и техническую реализацию на высоком уровне. Ниже — ключевые стадии, через которые нужно пройти.

Все начинается с глубокого анализа рынка. Команда изучает лучшие решения в отрасли: рассматривает интерфейсы популярных брендов, оценивает пользовательские сценарии, анализирует навигацию и взаимодействие с элементами. Это позволяет собрать коллекцию эффективных приемов, которые можно адаптировать под свой продукт.

Параллельно проводится анализирование потребностей целевой аудитории. В этом помогают обзоры и отзывы пользователей в маркетплейсах, изучение тематических сообществ, интервью с клиентами, а также построение customer journey map — карты клиентского пути.

Результаты анализа ложатся в основу технического и бизнес-задания: формулируются цели проекта, требования к UX, безопасности, набор функциональных модулей, структура команды, этапы реализации и смета.

Сначала создаются так называемые «каркасы» (вайрфреймы) — схемы будущих экранов, отображающие основные элементы и логику взаимодействия. Они позволяют проверить ключевые пользовательские сценарии еще до начала разработки и внести правки.

Затем прорабатывается визуальная и интерактивная составляющая. UX-дизайнер отвечает за удобство использования и переходов между разделами, поведение интерфейса. UI-специалист фокусируется на внешнем виде — подбирает шрифты, цветовую палитру, стилизует кнопки, иконки, иллюстрации и анимации. Все вместе формирует цельное, узнаваемое и комфортное для пользователя оформление.

Когда дизайн утвержден, к делу подключаются разработчики. Фронтенд-команда реализует клиентскую часть: интерфейсы, анимации, логику действий. Бэкенд-программисты создают серверную архитектуру — базы данных, API, системы безопасности и обмена со сторонними сервисами, включая платежные шлюзы и идентификационные модули. Специалисты также заботятся о защите информации, шифровании и соблюдении стандартов.

Перед релизом приложение проходит комплексную проверку. Тестировщики (QA-инженеры) проверяют, как работает каждая функция: от авторизации до оплаты счетов. Также оценивается стабильность, скорость работы, корректность отображения сведений на разных устройствах и в различных условиях (например, при слабом соединении). Важно выявить все возможные баги до того, как продукт окажется в руках пользователей — ошибки подрывают доверие и могут привести к финансовым рискам.

После успешного завершения всех шагов программа подготавливается к выходу в свет. Разрабатываются сборки под нужные платформы (iOS и Android), оформляются страницы в App Store и Google Play, добавляются скриншоты, описания, политика конфиденциальности и контактная информация.

Однако работа на этом не заканчивается. Поддержка и регулярное обновление софта — неотъемлемая часть жизненного цикла. Важно быстро реагировать на обратную связь, расширять функциональность и обеспечивать бесперебойное функционирование системы.

Стоимость создания банковского программного обеспечения формируется из множества составляющих:

• функциональность;
• сложность дизайна;
• количество платформ;
• необходимость интеграции с внешними сервисами;
• состав команды;
• затраты на техническую поддержку после релиза.

Рассмотрим, примерные расценки для различных типов продуктов.

Сроки: от 3 до 5 месяцев. Бюджет: от 3 до 5 миллионов рублей.

Это минимально работоспособная версия, предназначенная для быстрого выхода на рынок и тестирования пользовательского интереса при небольших затратах. Включает лишь базовые функции, необходимые для начального взаимодействия с пользователями.

По статистике, большинство клиентов банка регулярно пользуются всего несколькими опциями: просмотр баланса, переводы между счетами и пополнение депозитов. Поэтому на первом этапе логично сосредоточиться именно на этих возможностях. В дальнейшем MVP легко масштабируется и дополняется новыми инструментами по мере роста потребностей.

Временные рамки разработки: от полугода. Бюджет: от 7 до 12 миллионов рублей.

Это улучшенная версия продукта, ориентированная на компании, которые готовы инвестировать больше времени и средств, чтобы сразу выйти на рынок с конкурентоспособным софтом.

Такое приложение изначально включает расширенную функциональность: подача заявок на кредит, конвертация валют, инвестиционные инструменты, чат-боты, финансовые калькуляторы и многое другое. Благодаря продуманному интерфейсу, современному дизайну и богатому функционалу MAP-платформа воспринимается как полноценно завершенный цифровой проект.

Сроки: от 10 месяцев. Бюджет: от 12 миллионов рублей и выше.

Это расширенное мобильное решение, в котором объединены как банковские услуги, так и сторонние сервисы. Такие программы позволяют не только управлять счетами, но и, например, оплачивать коммунальные услуги, бронировать билеты и отели, заказывать такси и даже вести аналитику с голосовым управлением.

Нужно понимать, что это логичное развитие MVP или MAP, а не точка входа. Если вы не уверены, что сейчас готовы развивать такую экосистему, разумнее начать с базового варианта, постепенно расширяя возможности в зависимости от потребностей пользователей и стратегии компании.

Если вы всерьез нацелены выйти на рынок финтеха и хотите запустить собственный банковский продукт, то без профессиональных специалистов не обойтись. Очень важно выбрать исполнителей, которые уже работали с подобными задачами и понимают специфику отрасли.

Обратите внимание, чтобы команда обладала опытом в следующих направлениях:

• обеспечение высокого уровня безопасности данных;
• проектирование сложных, но при этом интуитивных дашбордов;
• создание лаконичных и удобных пользовательских интерфейсов, не перегруженных лишним.

С этой задачей уверенно справится наше ИТ-агентство White Tiger Soft. Мы реализовывали проекты в финансовой сфере, отлично разбираемся в нюансах UX/UI-дизайна для финтех-продуктов, умеем грамотно интегрировать сервисы и обеспечивать защиту конфиденциальных сведений на всех уровнях. Ознакомиться с примерами наших работ вы можете здесь.

Мы разобрались в особенностях разработки банковских приложений, рассказали, сколько стоит создать подобный продукт, и какое время на это потребуется. Как стало понятно, создание мобильного банка является не просто программированием. Это глубокая работа с пользовательским опытом, безопасностью, дизайном и архитектурой. На каждом этапе важно учитывать не только технические требования, но и поведение будущих пользователей, соответствие регуляторным нормам и трендам в индустрии.